コープ共済と県民共済どっちがおすすめ？違いとメリット・デメリットを徹底比較

手頃な掛金で病気やケガに備えられる「共済」は、家計の心強い味方です。

なかでも知名度の高い「コープ共済」と「県民共済」は、加入を検討する際に比較されることが多いサービスです。

しかし、保障内容や加入条件などが異なるため、「どちらが自分や家族にとって最適なのかわからない」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

この記事では、コープ共済と県民共済の主な違いを項目ごとに詳しく比較し、それぞれのメリット・デメリットを解説します。

ご自身のライフスタイルや家族構成に合った共済選びの参考にしてください。

【結論】コープ共済と県民共済の違いまとめ｜どっちがおすすめ？

さっそく結論からお伝えすると、コープ共済と県民共済のどちらがおすすめかは、個人の年齢やライフスタイル、そして「どのような保障を重視するか」によって異なります。

両者の大きな違いは、入院・手術・死亡といった主契約の保障内容や、先進医療などの特約の扱いにあります。

以下の比較表で全体像を把握し、それぞれの違いを詳しく見ていきましょう。

比較項目	コープ共済	県民共済
加入対象	全国どこでも加入可能	居住・勤務地のある都道府県のみ
入院保障	日額や日数の選択肢が豊富	保障内容は一律でシンプル
手術保障	入院日数×倍率で決まる	手術ないようにより一律の金額
死亡保障	コースによって様々	年齢が上がると保障額が減少
先進医療	オプションで追加	基本保障に含まれる
個人賠償	オプションで追加	基本保障に含まれる
割戻金	あり(※)	あり(※)

ここでは、特に違いの大きい「入院」「手術」「死亡」「特約」の4つのポイントについて、どちらがどのような方におすすめなのかを解説します。※年度や地域によって変動するが、毎年還元されています

入院保障の違い｜コープ共済の方が手厚いケースが多い

病気やケガによる入院への備えを重視するなら、コープ共済の方が手厚い保障を準備しやすいでしょう。

コープ共済は、月々の掛金に応じて入院日額5,000円や10,000円など複数のコースから選べます。

また、1入院あたりの保障日数も、一般的なプランで180日、特定のコースでは360日まで対応しているものもあり、長期入院のリスクにも備えやすいのが特徴です。

一方、県民共済（総合保障型など）の入院保障は日額4,500円や5,000円で、保障日数が124日や184日までなど、プランが一律で決まっている場合が多く、選択の幅は狭くなります。(都道府県によって違いがあります。例：東京都民共済は5,000円)

厚生労働省の調査によると、脳血管疾患などの病気では平均入院日数が77.4日と長期にわたるケースもあります。(参考：厚生労働省 令和2年患者調査)

万が一の長期入院にしっかり備えたい方は、コープ共済の保障内容が手厚いプランを検討すると良いでしょう。

手術保障の違い｜軽い手術なら県民共済の方が給付額が多いことも

手術保障では、給付金の支払われ方に違いがあり、手術の種類によっては県民共済の方が有利になるケースがあります。

コープ共済の手術給付金は、多くの場合「入院給付金日額の〇倍（例：5倍、10倍、20倍）」という形で支払われます。そのため、大きな手術ほど給付額も大きくなる仕組みです。

対して県民共済は、手術の種類に応じて「一律2.5万円」「一律5万円」のように給付額が定められています。

この仕組みにより、例えば日帰り手術など入院を伴わないような比較的軽い手術でも、まとまった給付金が受け取れる可能性があります。

ポリープの切除など、日帰りや短期入院で済む手術への備えを重視する場合は、県民共済の給付条件が合っているかもしれません。

死亡保障の違い｜県民共済は子ども型で最大500万円

死亡保障については、大人向けの保障と子ども向けの保障でそれぞれ特徴が異なります。

大人向けのプランでは、コープ共済は掛金やコースによって死亡保障額を選べる一方、県民共済は年齢が上がるにつれて保障額が段階的に減少していくのが一般的です。

注目したいのは、子ども向けのプランです。県民共済の「こども型」は、加入している子ども自身の死亡保障だけでなく、契約者である親（扶養者）が万が一死亡した場合に、最高で500万円程度の育英資金が支払われる手厚い保障が付いています。

お子さんの将来の学費などを案じる子育て世帯にとっては、県民共済のこの仕組みは大きな安心材料となるでしょう。

特約の違い｜県民共済は先進医療・個人賠償が標準、コープ共済はオプション

保障のオプションである「特約」の扱いにも、明確な違いがあります。

県民共済は、高額な治療費がかかる「先進医療」や、日常生活でのトラブルに備える「個人賠償責任保障」が、多くの場合、基本の掛金の中に標準でセットされています。追加料金なしで幅広いリスクに備えられる手軽さが魅力です。

一方、コープ共済でこれらの保障を受けるには、基本のコースにオプションとして特約を追加で契約する必要があります。

その分、掛金は上乗せになりますが、「自分に必要な保障だけを選んで組み合わせたい」という方にとっては、自由度が高いと言えます。

保障のカスタマイズ性を重視するならコープ共済、シンプルで分かりやすいパッケージを求めるなら県民共済が向いています。

コープ共済と県民共済の基本概要

コープ共済と県民共済は、どちらも非営利団体である「生活協同組合（生協）」が運営する保障制度です。

営利を目的としないため、手頃な掛金で充実した保障が提供できるのが共通の魅力ですが、その運営母体と仕組みには大きな違いがあります。

この違いが、加入条件やサービスの提供エリアに直結しています。

それぞれの基本的な仕組みと特徴を理解し、ご自身の状況と照らし合わせてみましょう。

コープ共済の仕組みと特徴｜全国どこでも加入可能

コープ共済は、「日本コープ共済生活協同組合連合会（コープ共済連）」という全国規模の組織が運営しています。

加入するためには、お住まいの地域にあるいずれかの生活協同組合（CO-OP）の組合員になる必要があります。

組合員になるには数百円から千円程度の出資金が必要ですが、この出資金は脱退時に返還されます。

生協は全国各地に存在するため、実質的には日本全国どこにお住まいの方でも加入が可能です。

全国どこでも同じサービスを受けられ、ライフステージの変化に合わせて保障を見直しやすい点が、コープ共済の大きな強みです。

県民共済の仕組みと特徴｜都道府県ごとの生協が運営、加入は居住地限定

県民共済は、「全国共済生活協同組合連合会」に加盟する、各都道府県の生協がそれぞれ独立して運営しています。

そのため、名称も「都民共済」「府民共済」「道民共済」など地域によって異なります（※一部取り扱いのない県や、神奈川県の「全国共済」のような異なる名称の地域もあります）。

最大の特徴は、加入条件が「その都道府県に住んでいる、または勤務していること*に限定される点です。

地域に根差した分かりやすい保障を手頃な掛金で利用したい方にとって、県民共済は非常に魅力的な選択肢と言えるでしょう。

コープ共済と県民共済のメリット・デメリット比較

ここまで見てきた特徴や違いを踏まえ、コープ共済と県民共済それぞれのメリットとデメリットを整理してみましょう。

どちらの共済にも良い点と、人によっては注意が必要な点が存在します。

これらの両側面を把握することで、ご自身にとって本当に必要な保障は何かを判断する手助けになります。

コープ共済のメリットとデメリット

全国展開ならではの利便性と、保障の選択肢の豊富さがコープ共済の大きな魅力です。

メリット	デメリット
全国どこでも加入でき、引っ越しても継続しやすい 保障内容の選択肢が豊富 持病がある方向けのプランも用意されている	保障を手厚くすると掛金が割高になることがある 先進医療などはオプション契約が必要 加入時に出資金が必要

県民共済のメリットとデメリット

シンプルで分かりやすく、コストパフォーマンスに優れているのが県民共済の強みです。

メリット	デメリット
掛金が割安でコストパフォーマンスが高い 保障内容がシンプルで分かりやすい 先進医療特約などが標準で付いていることが多い	加入できる地域が限定sあれる 他の都道府県へ引っ越す際に手続きが必要 保障内容のカスタマイズがしにくい 高齢になると保障額が減少する

「違い」を理解してライフスタイルに合う方を選ぶのが重要

このように、メリットとデメリットは表裏一体です。

例えば、コープ共済の「豊富な選択肢」は、人によっては「複雑で分かりにくい」と感じるかもしれません。

一方で、県民共済の「シンプルさ」は、「保障が画一的で物足りない」と感じる方もいるでしょう。

どちらか一方が絶対的に優れているというわけではありません。

大切なのは、これらの違いを正しく理解し、ご自身の現在のライフスタイルや将来のライフプランに、より適した方を選ぶことです。

共働き・子育て・独身…タイプ別おすすめの選び方

コープ共済と県民共済の違いやメリット・デメリットを理解したところで、ここからは具体的なライフスタイルや重視したいポイント別に、どちらの共済がより適しているかを見ていきましょう。

ご自身の状況をイメージしながら読み進めていただくことで、最適な選択がしやすくなります。

入院保障を重視するならコープ共済

長期入院のリスクにしっかり備えたい方や、入院時の保障を手厚くしたい方には、コープ共済がおすすめです。

コープ共済は、入院給付金日額10,000円のコースや、1入院あたりの保障限度日数が360日といった手厚いプランを選べます。

また、女性特有の病気で入院した際に給付金が上乗せされる「女性コース」も充実しています。

ライフプランに合わせて保障内容を柔軟に設計したい場合に最適です。

手術・死亡保障を重視するなら県民共済

特定の保障内容を重視したい場合、県民共済が有利になるケースがあります。

県民共済の手術給付金は、日帰り手術などでもまとまった金額が受け取れる可能性があります。

また、「こども型」には契約者である親が死亡または重度障害状態になった場合に育英資金が支払われる手厚い保障があり、これはコープ共済にはない大きな特徴です。

子育て世代の「もしも」の備えとして非常に心強いでしょう。

転勤・引越しが多いならコープ共済

将来的に住む場所が変わる可能性がある方には、間違いなくコープ共済が便利です。

コープ共済は全国どこに引っ越しても、簡単な住所変更手続きだけで保障をシームレスに継続できます。

一方、県民共済は都道府県単位での運営のため、県外へ引っ越す際には移管手続きにより引越し先の県民共済に切り替えが必要です。

手続きの手間をなくしたい方にはコープ共済が適しています。

コストを抑えたいなら県民共済

「まずは最低限の保障を手頃な掛金で確保したい」と考える方には、県民共済がぴったりです。

県民共済は、月々2,000円程度の掛金で入院から死亡までバランスの取れた保障がパッケージ化されており、非常にコストパフォーマンスが高いのが魅力です。

先進医療保障なども標準でセットになっていることが多く、あれこれ悩まずに割安な掛金で基本的な保障をカバーしたい方におすすめです。

コープ共済・県民共済だけで足りる？不足を感じたときの対策

手頃な掛金で心強い保障を提供してくれるコープ共済と県民共済ですが、これだけで全ての備えが万全かというと、ライフステージや個人の考え方によっては保障が不足するケースも考えられます。

共済はあくまで「助け合い」の精神に基づいた基本的な保障です。

そのため、より大きなリスクや専門的な分野への備えについては、別の方法を検討する必要があります。

ここでは、共済の保障で不足を感じた場合の具体的な対策について解説します。

共済で不足する部分は民間保険で補う

共済の保障には上限があります。例えば、働き盛りの世帯主の死亡保障として、あるいは高額になりがちな特定のがん治療への備えとしては、共済だけでは不十分かもしれません。

そこで有効なのが、共済を「土台」とし、不足する部分を民間の保険会社が提供する保険商品で「上乗せ」するという考え方です。

このように、全ての保障を一つの商品で賄おうとせず、共済と民間保険それぞれの得意分野を活かして組み合わせることで、掛金を抑えながら合理的で手厚い備えを構築できます。

持病があって共済に入れない人の選択肢

健康状態によっては、共済の加入審査に通らないこともあります。

特に県民共済は告知項目が厳格な傾向があり、持病や既往症があると加入が難しいケースも少なくありません。（コープ共済には告知項目が少ないプランもあります）

しかし、だからといって保障を諦める必要はありません。

民間の保険会社の中には、持病がある方向けの保険商品が用意されています。

健康に不安がある方は、まず共済の加入条件を確認し、難しい場合はこれらの民間保険を検討してみましょう。

一人で判断せず、専門家に相談することをおすすめします。

まとめ｜コープ共済と県民共済の違いを理解して最適な選択を

この記事では、コープ共済と県民共済の保障内容や仕組みの違い、それぞれのメリット・デメリット、そしてライフスタイル別のおすすめの選び方について解説してきました。

どちらも手頃な掛金で暮らしの安心を支える優れた制度ですが、その特徴は大きく異なります。

最後に、最適な保障を選ぶための最も大切な考え方について確認しましょう。

どちらが正解かではなく、自分や家族のライフステージに合う方を選ぶことが大切

コープ共済と県民共済の比較において、どちらか一方が絶対的に「正解」ということはありません。

最も大切なのは、「今の自分や家族の状況、そして将来のライフプランに合っているのはどちらか」という視点で選ぶことです。

これが基本的な選択の軸になります。

また、必要な保障は、就職、結婚、出産、子どもの独立といったライフステージの変化によって変わっていきます。

例えば、「独身のうちは掛金を抑えられる県民共済に加入し、結婚して転勤の可能性が出てきたらコープ共済に見直す」といった選択も賢い方法です。

共済は、民間保険に比べて保障の見直しがしやすい点もメリットです。

この記事をきっかけに、まずはご自身の価値観やライフプランを整理し、自分にとって最適な「お守り」はどちらか、じっくり検討してみてください。

保険選びに迷ったらFP相談！無料サービス「マネドア」を活用

ここまでコープ共済と県民共済の選び方を解説してきましたが、「違いはわかったけれど、自分にとっての最適解を一人で決めるのはやはり不安…」「共済と民間保険の組み合わせまで考えると複雑でわからない」と感じる方もいらっしゃるかもしれません。

そんな時は、お金の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのがおすすめです。

なかでも、無料相談サービス「マネドア」は、保険選びの心強い味方になってくれます。

中立的な立場で最適なプランを提案

「マネドア」に在籍しているのは、FP資格保有率100%のプロフェッショナルです。

特定の金融機関に偏らない中立的な立場から、相談者一人ひとりの家計状況やライフプランを丁寧にヒアリングし、客観的なアドバイスを提供してくれます。

コープ共済や県民共済の基本的な保障を踏まえた上で、不足分を補うための最適なプランを取扱保険会社の中から提案してもらえるのが大きなメリットです。

無理な勧誘は一切ないと公式サイトでも明言されているため、「まずは専門家の意見を聞いてみたい」という方でも安心して利用できます。

相談はスマートフォンやパソコンを使ってオンラインで完結するため、店舗へ足を運ぶ必要がありません。

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さらに、相談料は何度でも無料です。

初回相談で聞き忘れたことや、後から出てきた疑問点なども、納得がいくまで追加で相談できます。

共済や保険選びで少しでも迷いや不安があれば、まずは実績豊富な専門家の力を借りて、ご自身とご家族にとって最適な保障を見つけてみてはいかがでしょうか。